雾霾天不见“雾霾险” 监管把关互联网保险

本文摘要：近期，雾霾重现北京等地，但必要挂勾雾霾的保险早已不见踪影。部分保险公司在经历了保险产品与监管拒绝的均衡之后，正在重新考虑产品开发的合规性，而监管层也在展开涉及分析。 近期研究指出，互联网拓宽了保险行业的发展空间、可以提升行业风险定价和风险管理能力及优化行业销售模式，但同时不存在信息透露、产品开发等六类必须推崇的风险，保险公司在投身于创新型业务时需提高多方面能力。监管未尽互联网保险北京等地倒数数日遭遇雾霾天气，引发保险行业对于产品开发设计等问题的注目。

近期，雾霾重现北京等地，但必要挂勾雾霾的保险早已不见踪影。部分保险公司在经历了保险产品与监管拒绝的均衡之后，正在重新考虑产品开发的合规性，而监管层也在展开涉及分析。

近期研究指出，互联网拓宽了保险行业的发展空间、可以提升行业风险定价和风险管理能力及优化行业销售模式，但同时不存在信息透露、产品开发等六类必须推崇的风险，保险公司在投身于创新型业务时需提高多方面能力。监管未尽互联网保险北京等地倒数数日遭遇雾霾天气，引发保险行业对于产品开发设计等问题的注目。

有保险公司人士回应，在“雾霾险要”被取消之后，新的产品设计不会更为慎重，以免触碰监管红线。此前，中国人健和中国平安(601318,股吧)陆续发售了与雾霾天气涉及的保险产品，但随后被应急取消。相似监管层的人士回应，“雾霾险要”被指出不符合“有可健利益”和“合乎大数法则”两大原则，与保险本质有违。

对于早已出售了雾霾险要的保险人，签定保险协议之后，即使保险被取消，协议在合同期内依然有效地，依旧按照原条款对被保险人展开支付。遇到监管红线的不仅是雾霾险要。保监会公布的《关于规范财产保险公司保险产品研发销售有关问题的紧急通知》，对不存在“博彩指控”的产品敲响警钟。8月，保监会监管函〔2014〕15号，指出安诚财险的“世界杯失望险要”的条款中，被保险人对保险标的不具备保险利益，对其明令禁止。

8月底，国华人寿、珠江人寿等多家险要企网销保险产品先后下线，被指出是互联网保险产品防止销售误导而展开调整的信号。保监会人士对中国证券报记者回应，在保险产品转入互联网的过程中，部分产品以“创意”的名义引人注目保险之外的特点展开销售，早已背离了产品的本来功能，监管一定会展开约束。

同时，保监会涉及部门也在对互联网保险展开研究，并于近期公布了《互联网保险发展与监管的思维》，指出互联网拓宽了行业发展空间、可以提升行业风险定价和风险管理能力及优化行业销售模式。防范风险变换效应《互联网保险发展与监管的思维》认为，保险业是较早于主动使用网络营销模式的金融业态。

近两年，保险业与互联网开始探寻深度融合，呈现出市场主体集中于转入、业务规模很快扩展的发展趋势。2011年至2013年，经营互联网保险业务的公司从28家减少到76家（占到机构总数的56.3%），互联网保险费收益从31.99亿元减少到317.9亿元，快速增长近10倍。但该研究指出，互联网保险没转变保险的显然属性，伴而生子的一些新型风险有可能与传统风险产生变换效应，给互联网保险带给潜在的风险和问题牵涉到信息透露、产品开发、信息安全、创新型业务、反欺诈能力及客户服务能力六个方面。

具体表现是，目前部分第三方平台销售保险产品，不存在信息透露不原始不充份、弱化保险产品性质、相混一般理财产品、片面高估收益率、缺乏风险提醒等问题。虽然保险业在大数据应用于方面展开了积极探索，但总体上，行业内部数据累积、数据挖掘、找到数据背后价值的能力还不均衡。由于缺乏涉及历史数据累积及应用于，在创新型产品开发上不存在定价风险，有可能产生较小偏差。此外，个别保险产品违反保险基本原理和大数法则，具有博彩性质。

涉及的信息安全风险也不容忽视。研究指出，承托互联网金融的大数据、云计算等新技术发展还不成熟期，互联网保险的业务数据和客户个人信息全部电子化，信息安全若得到有效地确保，将有可能引致业务数据和客户信息灭失、泄漏的根本性风险。而保险公司对互联网金融涉及的创新型业务的合规性辨别、产品开发、风险辨识和风险定价能力也尚待提高。

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